DSR 한도 계산기

DSR은 갚을 능력을 보는 지표입니다

DSR = 연간 원리금상환액 ÷ 연소득 × 100

모든 대출의 원리금을 합쳐 소득과 견줍니다. 은행권은 40%, 제2금융권은50%가 상한입니다. 연소득 6,000만원이라면 은행에서는 연간 원리금이 2,400만원을 넘지 않는 선까지만 빌릴 수 있습니다.

스트레스 금리 — 한도가 줄어드는 진짜 이유

"금리 4%로 계산했는데 은행이 알려준 한도가 훨씬 적다"는 경우의 대부분이 이것 때문입니다.

한도를 정할 때는 실제 금리에 스트레스 금리 1.5%를 더해서 계산합니다. 앞으로 금리가 오르더라도 갚을 수 있는지를 미리 보는 장치입니다.2025년 7월부터 3단계가 시행돼 사실상 모든 가계대출에 적용됩니다.

중요한 것은 실제로 내는 이자는 원래 금리 기준이라는 점입니다. 한도만 깎이고 월 상환액은 그대로입니다. 그래서 한도까지 빌려도 실제 DSR은 상한보다 낮게 나옵니다.

대출마다 반영 방식이 다릅니다

• 주택담보대출 — 실제 만기 기준 원리금균등으로 산정합니다. 만기가 길수록 연간 부담이 줄어 DSR에 유리합니다.
• 신용대출 — 원금을 산정만기로 나눠 반영합니다. 통상 5년을 적용하므로, 5,000만원 신용대출은 실제 상환과 무관하게 연 1,000만원의 원금 부담으로 잡힙니다.
• 마이너스통장 — 쓴 금액이 아니라 약정 한도 전액이 반영됩니다. 한 번도 안 쓴 마이너스통장도 DSR을 갉아먹습니다.
• 전세자금대출·중도금대출 — 원칙적으로 DSR 산정에서 빠집니다.

한도를 늘리려면

• 안 쓰는 마이너스통장 정리 — 가장 즉효입니다. 한도 전액이 잡히므로 해지하거나 한도를 줄이면 곧바로 여력이 생깁니다.
• 신용대출 상환 — 원금이 5년으로 나뉘어 잡히므로 잔액을 줄이면 부담이 크게 내려갑니다.
• 만기 늘리기 — 연간 원리금이 줄어 한도가 늘어납니다. 다만 총 이자는 늘어납니다.
• 소득 증빙 보완 — 인정되는 소득이 늘면 그대로 한도가 커집니다.

이 계산에 반영되지 않은 것

• LTV(담보인정비율) — 집값 대비 한도 제한이 따로 걸립니다
• 금융사별 자체 심사 기준과 신용등급
• 혼합형·주기형 주담대의 스트레스 금리 차등 적용 (60~100%)
• 신용대출 잔액 1억원 이하일 때의 스트레스 금리 면제
• 정책금융상품, 서민금융 등 DSR 적용 제외 대출

실제 한도는 DSR과 LTV 중 더 낮은 쪽으로 정해집니다. 이 계산기는 DSR만 보므로, 집값이 낮다면 LTV가 먼저 걸릴 수 있습니다.

이 계산기는 참고용입니다. 실제 대출 한도는 금융사의 심사 기준, 소득 인정 방식, 담보 가치에 따라 달라지며, 정확한 금액은 해당 금융기관에 문의하시기 바랍니다.